多地完善人身险“双录”规则　持续规范保险销售行为

“我们正对业务系统进行升级改造，完善录音录像及视听资料存储条件，同时加强销售人员培训，确保相关要求落实到销售一线。”近日，某华南片区人身险公司客户经理告诉记者。

  今年以来，多地持续推进人身保险销售行为可回溯管理制度——在进行人身保险销售时，保险公司、保险中介机构通过录音录像等技术手段采集视听资料、电子数据的方式，记录和保存保险销售过程关键环节（也称“‘双录’管理制度”），保险机构也在从系统、人员和管理等方面完善相关工作机制，推动销售过程关键环节规范留痕。

  销售一线感受到的变化，源于地方监管政策的持续细化。记者注意到，今年以来，多地金融监管部门出台人身保险销售行为可回溯管理相关文件，进一步细化“双录”要求，围绕适用范围、录制内容、质检要求等方面作出具体安排，推动人身保险销售行为更加规范，也对保险机构的销售管理和消费者权益保护能力提出更高要求。

  从地方实践看，各地对“双录”监管的细化重点有所不同。今年7月，山西金融监管局发布《关于深入推进人身保险销售行为可回溯管理的通知》，要求辖内各人身保险公司、保险中介机构通过销售人员向自然人销售保险期间超过一年的人身保险产品，应在取得投保人同意后，对销售过程关键环节通过同步录音录像的方式予以记录和保存；今年3月，新疆金融监管局发布《关于进一步加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》，对保险销售从业人员的说明义务进行明确，要求销售人员告知投保人所购产品的承保保险机构名称、产品名称、保险责任等信息。

  今年2月，东莞金融监管分局发布了《关于加强人身保险销售行为可回溯管理的通知》，对视听资料管理、保存期限等作出明确规定。其中提出，视听资料必须真实、完整、连续，录制后不得进行任何形式剪辑，并在视频中显示录制时间。

  记者获悉，自2017年原中国保监会印发《保险销售行为可回溯管理暂行办法》以来，国家层面已逐步建立覆盖售前、售中、售后全流程的保险销售行为管理制度。

  在首都经济贸易大学保险系主任徐昕看来，今年以来地方监管部门出台细化文件，是落实上位规定、结合辖区实际补齐执行细则的必要环节，反映监管重心正从“有没有”转向“细不细、实不实”。

  “双录”管理在规范销售行为、保护消费者权益方面的作用也更加凸显。东北财经大学保险系主任王选鹤表示，多地进一步细化“双录”管理，其核心是把人身保险销售中容易发生争议的关键环节留痕、可追溯。“‘双录’管理将推动销售人员把应当说明的内容说清楚，让消费者在充分知情的基础上作出选择。”

  专家认为，随着“双录”管理的不断细化，未来保险机构的销售管理模式也将面临进一步调整。

  “人身保险销售将更加重视如实说明和全过程责任，单纯以销售结果为导向的经营方式会受到更多约束。”王选鹤指出，对保险机构而言，关键不只是完成录制和资料保存，更要通过质检、整改和责任追溯，及时发现并纠正销售中的问题。

  在强化销售管理和合规要求的同时，如何兼顾合规与展业效率，也成为保险机构需要重点解决的问题。徐昕认为，未来，科技赋能有望进一步加速，AI智能质检、远程“双录”将成为机构平衡合规成本与展业效率的重要手段。与此同时，随着“双录”要求持续落地，不同机构在技术、系统和管理能力上的差异也可能进一步显现。大型机构凭借技术和资源优势能够更快完成系统改造，而中小机构则可能面临更大的合规压力和改造成本，部分渠道短期内的保费增长或受到一定影响。(记者 倪润琢)