信用卡“瘦身”倒逼转型

近日，中国人民银行公布了2026年第一季度支付体系运行总体情况。一组组数据既勾勒出我国支付市场的最新运行图景，也展现了支付行业转型升级的深层趋势。数据显示，一季度，全国银行共办理非现金支付业务1531.05亿笔，金额1645.65万亿元。银行卡方面，截至一季度末，全国共开立银行卡102.61亿张。其中，借记卡95.74亿张，信用卡和借贷合一卡6.87亿张。

　　从数据的趋势来看，相较于2022年三季度末的8.07亿张，信用卡和借贷合一卡的卡量规模已持续缩水1.2亿张。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，在信用卡业务多年快速发展过程中，部分银行盲目追求市场份额，出现滥发卡、重复发卡等情况，导致无序竞争、资源浪费等问题。在监管政策引导下，金融机构发卡策略更加审慎，一定程度上抑制了市场无序扩张。信用卡业务已从规模扩张期的“跑马圈地”，进入存量调整期的“精耕细作”。

　　博通咨询金融行业首席分析师王蓬博认为，信用卡开卡量规模持续下降有多方面原因。首先，信用卡市场整体已进入存量饱和阶段，新增发卡空间有限。其次，在进入存量阶段的基础上，监管出于保护消费者合法权益和行业良性发展的需要，要求银行持续推进睡眠卡清理工作，主动压降无效卡量，优化持卡客群结构。同时，移动支付对信用卡消费场景形成持续分流，信用卡可替代产品增加，互联网信贷和消费金融产品层出不穷，用户支付习惯发生转变。

　　移动支付的支付金额与支付笔数，印证了其对实体信用卡市场的冲击。信用卡行业资深专家董峥表示，支付体系运行总体情况显示，一季度，移动支付业务561.54亿笔，金额167.15万亿元，交易笔数已经8个季度稳定在500亿至600亿笔，可以看出移动支付“小额高频”的特点极为明显。移动支付已深度融入日常生活，其依托支付场景无缝嵌入互联网信用支付工具，对传统信用卡在小额、高频支付领域形成了明显替代，而且很多年轻客群更青睐便捷的“互联网信用支付+数字银行卡”组合。可以说，支付生态变迁是对信用卡形成冲击的根本原因。

　　“综合来看，卡量规模下降并未出现放缓迹象，信用卡市场的‘瘦身运动’预计仍然会持续。”董峥分析，2025年信用卡市场的变化表明，过去依靠卡量规模来体现信用卡业务发展位次的做法已经彻底失效。进入2026年以后，包括国有大行、中小银行在内的多家银行接连发布公告，宣布停发大量的联名或主题信用卡，为2026年信用卡市场的走向奠定了主基调。从这些下架的产品中可以看出，之前各行推出大量的联名或主题信用卡，已充分体现了增量发展模式下过度盲目细分产品的后果，这也倒逼发卡银行在之后的经营转型中，要更多地从用户的消费行为、消费观念变化出发，统筹考虑产品与经营策略的提升。

　　当前，信用卡业务如何向存量经营转型成为“必答题”。王蓬博认为，一般来讲，银行应该将经营重心从发卡量转向活卡率和单卡贡献，提升存量用户的活跃度和交易频次。这就要求积极推进场景化布局，结合本地生活、电商等场景打造差异化产品和权益，提升用户黏性。同时，银行应该深化数字化转型，优化线上申卡、用卡、还款全流程体验，并利用大数据技术提升风控精准度，降低不良率。此外，实施客群分层运营，针对不同客群提供定制化服务，面向年轻客群推出数字信用卡，面向高端客群提供专属增值服务。

　　娄飞鹏表示，银行要加快转变理念，通过“精耕细作”提供差异化服务，加快产品创新，为消费者提供更好的金融服务，助力提振消费、扩大内需。董峥认为，打造从支付、信贷到财富管理的综合服务体系，加速数字化转型，优化用户体验，贴近用户习惯的变化，扩展“金融+生活”生态或是未来发卡银行突围的方向。