千元级定存利率反超大额存单 银行扎堆掘金“小储户”生态

　　伴随“六一”国际儿童节的到来，儿童金融再度成为银行业营销主战场。记者梳理发现，近期深圳农商行、绍兴恒信农商行、温州洞头农商行、华夏银行深圳分行等多家金融机构密集推出少儿专属存款产品，部分三年期定存年利率较普通整存整取产品最高上浮45个基点，且起存门槛低至1000元。与此同时，在行业净息差持续承压的背景下，部分银行还以“小小银行家”职业体验、财商闯关活动等沉浸式财商教育为抓手，将儿童金融从阶段性节日营销升级为全生命周期客户经营的战略入口。

　　多家银行的儿童节专属存款产品呈现门槛更低、利率反超的特征。5月29日，宁德农商行发布“六一”儿童节主题家庭存款，产品1年期年利率1.5%，3年期年利率1.7%；同日，华夏银行深圳分行也推出未成年人专属存款服务，提供“阳光存”一次性存入与“月成长”每月固定存入两大模式，同时支持到期自动转存，还开通了“家长+孩子”双向实时查询功能。5月30日，深圳农商行上线了“天‘才’少年金”宝贝专属存款产品，其中1年期年利率为1.45%，较普通整存整取1.15%的利率高出30个基点；3年期年利率为1.75%，对比一般3年期存款产品1.30%的利率高出45个基点。

　　多款少儿专属存款产品的利率超越了大额存单。例如，温州洞头农商行少儿专属存款设置了多档利率：1000元起存一年期利率1.5%、两年期利率1.7%，1万元起存三年期利率可达1.9%。该行普通三年期定存1万元起存利率仅1.45%，对比来看，少儿专属产品相比同门槛的普通定存利率上浮幅度达到45个基点。绍兴恒信农商行三年期少儿专享存款1000元起存利率1.76%、1万元起存利率1.86%，也高于其普通三年期定存1万元起存1.65%的利率水平。

　　在产品创新层面，部分银行跳出单纯的利率比拼，打出“情感牌”增强差异化。浙江海宁农商银行推出两款别具巧思的特色存单产品：一款名为“211学业存单”，存入本金20120元，三年期利率为1.735%，到期后本息合计恰好为21167元，谐音寓意“211录取”；另一款名为“顺遂成长存单”的三年期产品，存入本金63200元，利率定为1.8282%，到期后本息合计刚好为66666元。

　　实际上，各家银行都在加码布局财商场景营销，依托线下密集的网点资源，纷纷开展“小小银行家”职业体验、零花钱规划闯关、亲子财商课堂等各类活动。比如，泰顺农商银行打造沉浸式的财商闯关活动，设置了钱币探险、财智答题、货币拼凑三大游戏环节。记者获悉，部分活动期间办理儿童存折还可获赠文具礼品或电影票等配套权益。

　　在行业经营压力显现的背景下，银行集中布局少儿金融背后有着清晰的商业逻辑。苏商银行特约研究员薛洪言分析，当前银行业普遍面临净息差承压、零售业务同质化严重的困境，依托全生命周期精细化运营提质增效成为行业共识。银行将获客端口前移至儿童群体，以少儿储蓄账户为切入点，既能吸纳压岁钱这类长期稳定的低成本资金优化负债结构，还能触达家长客群深度挖掘理财、保险、教育金等多元金融需求，提前锁定新生代客户。

　　苏商银行高级研究员杜娟将银行重视儿童账户的原因归纳为三点：一是儿童账户天然与父母账户绑定，可带动全家资产、负债与财富管理业务，放大客户价值；二是当前儿童财商教育愈发受到社会重视，压岁钱打理、零花钱理财这类需求客观存在，但面向儿童的金融产品服务市场供给相对稀缺，银行希望通过差异化的产品服务开辟新的增长市场；三是布局儿童账户有助于银行打造覆盖从儿童到青年、中年再到老年的全生命周期陪伴式金融服务体系。

　　然而，同质化隐忧同样值得关注。记者注意到，当前银行推出的节日专属产品在产品形态上较为趋同。对此，杜娟建议，银行应当结合客群细分开展精准营销，重视营销后留存转化，设计流畅链路，并充分结合场景资源、商户资源、网点资源等差异化优势打造特色活动。

　　华北地区股份行相关人士也表示，银行的节日理财业务需要紧扣场景化、客群化方向，跳出依赖“加息”吸引用户的同质化怪圈，而差异化竞争的核心在于做好情感绑定与合规创新。

　　展望未来，深耕儿童金融需要从“流量思维”转向“留量思维”。薛洪言表示，银行应常态化、体系化开展适配儿童的趣味财商教育，丰富亲子金融产品与教育金、保险等配套业务，升级线上数字化服务，严守未成年人金融合规底线，杜绝违规营销行为，打造集账户管理、财商启蒙、成长陪伴于一体的亲子金融生态。