破解“老养残”困局 全国首单特需家庭多类型资产服务信托落地

近日，“外贸信托·紫金系列·华夏世家·吉量1号服务信托”（以下简称“外贸信托紫金吉量1号”）在北京市东城区正式签约。据公开信息，这是全国首单整合不动产、资金、保单等多类资产的综合型特需家庭服务信托，也是继北京市“双首单”不动产信托财产登记落地后，又一单不动产信托实践。

中国对外经济贸易信托有限公司（以下简称“中国外贸信托”）担任“外贸信托紫金吉量1号”的受托人。该公司副总经理李韶宇对《证券日报》记者表示：“该信托方案可同时容纳多类合规资产。委托人可预先约定房产出租、处置及置换规则，租金自动归入信托账户用于日常照护；保单完成合规转让登记后，理赔金直接划入信托专户统一调配；流动资金则由受托人稳健运作。单一信托统筹全部可登记家庭财富，无须分设多套托管安排，简化了家庭财富管理。”

公开资料显示，“外贸信托紫金吉量1号”的委托人孟先生与李女士夫妇，既需要为自身晚年养老、医疗、照护开支进行规划，更需要为智力障碍儿子的终身生活、康复、医疗长久筹谋。这正是“老养残”家庭的典型困境：随着年岁增长，一旦失能失智，谁能合法代为办理医疗与养老决策？离世后，孩子的生活费、康复费能否持续稳定发放，终身照料又由谁承接？

依靠传统储蓄、房产托管、亲友代持等方式，往往难以同时实现人身照护有人负责、养老资金安全可控、个人意愿长期落地三重目标。李韶宇表示：“本次落地的“外贸信托紫金吉量1号”，监护机构全权负责家庭成员的生活照料、医疗决策及康复安置等所有人身事务；中国外贸信托作为受托人，独立管理全部家庭资产，每笔资金拨付均需严格遵循委托人在信托合同中载明的真实意愿，从而实现‘管人与管钱双线分离，相互监督、互不越界’。”

李韶宇进一步解释，依托信托财产的法律隔离属性，纳入信托的房产、存款及保单等资产，与委托人、监护人及信托公司的固有财产彻底分离，不受债务追索、机构财务危机或经营风险影响，从而有效防范查封、抵债或侵占等风险。所有支出均限定于夫妻养老、子女照护等约定用途，且每笔款项全程留痕、有据可查，确保专款专用。

此外，“外贸信托紫金吉量1号”将遗嘱指定监护、生前意定监护与多资产服务信托进行了融合。委托人孟先生与李女士夫妇在具备完全民事行为能力时，同步设立意定监护与遗嘱监护安排，提前明确失能及身故两个阶段、两代人的监护人，通过完整司法程序厘清监护权责，可解决特殊家庭“谁照料、谁签字”的核心难题，且全部约定具备司法效力。若委托人未来丧失自主决策能力，信托仍依约定期支付生活费，按需结算医疗费用，并开通应急支付通道；即便委托人离世，信托仍持续为智力障碍子女提供终身照护资金。

李韶宇表示：“该模式意在发挥信托在风险隔离、长期履约和衔接监护关系方面的独特制度价值，将金融工具嵌入家庭长期照护的整体解决方案之中。”

中国外贸信托自2024年推出“吉量系列”特殊需要信托以来，已先后落地意定监护养老信托、社区监护养老信托及司法指定监护特需信托，服务覆盖独居老人、孤寡长者、社区兜底特殊群体。李韶宇表示：“未来，中国外贸信托将持续拓展不动产、保险金、股权等多元资产信托场景，推出更多适配独居、失独、残障托养家庭的方案。”