房车消费将迎多样化保险产品供给

近日发布的《关于促进房车消费的若干措施》（以下简称《若干措施》）明确提出，“引导保险机构针对房车消费特点，推出类型多样、有效覆盖各类消费场景的保险产品，提供随车行李物品保险、车内家财险等产品和服务，合理确定保险费率。推动完善房车保险服务体系，提升应急救援、快速理赔等服务质效”。

近年来，我国房车市场呈现高速增长态势。中国汽车工业协会房车分会发布的《2025中国房车产业年度发展报告》显示，2025年，我国自行式房车总销量首次突破2万辆大关。其中，适合短途露营的宿营车销量同比增长85.61%；用于长途旅行的新能源旅居车销量同比增长229%。房车露营网络服务平台路程网统计显示，今年上半年，我国自行式房车累计注册量已超1.2万辆，同比增长32.6%。

房车市场的高增长，也带动了保险等相关行业联动发展。盘古智库（北京）信息咨询有限公司高级研究员江瀚对《证券日报》记者表示，《若干措施》的发布将房车保险从传统车险的边缘品类直接纳入政策鼓励的发展赛道，其市场增量空间随之打开。此前多数保险机构仅将房车按特种车类别进行简单归类，而新政策要求针对房车消费特点开展场景化产品创新，这一导向将倒逼车险市场从同质化竞争格局中分化出一条独立的细分赛道，也有助于中小险企依托定制化保障方案实现差异化突围。此外，《若干措施》明确提出要“合理确定保险费率”，这有助于推动房车保险逐步转向基于实际使用场景的精细化定价，进而带动整个车险市场在细分场景下的服务能力实现系统性升级。

“整体来看，随着车险品类逐步丰富，车险市场的产品结构将从单一的车辆损失保障，向‘车险+生活场景’的复合保障模式延伸。”江瀚表示。

事实上，险企在承保房车时面临许多与传统车险不同的挑战。北京排排网保险代理有限公司总经理杨帆告诉《证券日报》记者，房车与普通家用汽车的本质区别，在于其兼具交通工具与临时生活空间的双重属性。因此，房车所面临的风险不仅发生在行驶过程中，还可能出现在驻车、露营及车内生活等场景中。在承保环节，保险公司除需评估车辆本身外，还应考虑房车的改装情况、车内固定设施、随车物品以及实际使用方式。

从精算定价和理赔方面来看，房车保有量相对较小，车型、配置和使用频率差异较大，险企难以直接套用普通家用车的经验。江瀚表示，在精算方面，传统车险精算模型经过多年运行，数据积累较为充足。然而，房车在行驶场景、使用频率及改装方案等方面与普通家用车差异显著，行业缺乏长期损失数据，险企难以直接套用家用车定价逻辑，风险分层难度更高。理赔方面，传统车险多聚焦道路事故定损，而房车理赔常涉及车内家具、水电系统等特殊设施，定损标准不统一，险企面临的核心挑战集中于风险底数不清、定损标准模糊及服务网络覆盖不到位等方面。

在杨帆看来，险企未来可围绕房车“行驶、驻车、露营、救援”四大场景完善产品与服务。除基础车险外，还可针对车内固定设施、随车行李物品、露营期间相关责任提供补充保障，并明确各险种责任边界，避免保障重复或缺失。此外，险企还可以加强与房车生产商、销售商、租赁平台及露营地的合作，积累车型、场景及出险数据，逐步提升定价与风险管理能力。

“房车保险的发展不应仅停留于增加附加险种，而应让保障与服务真正适配房车使用特点，在合理定价的基础上，为消费者提供更加完整便捷的出行保障。”杨帆表示。（记者 杨笑寒）